Микрофинансовые организации не устраивают введенные регулятором ограничения по предельному МПЛ, так как из-за этого может сократиться объем выдач. Соответственно, будет меньше прибыли. За счет каждой доли процента, приближающей к максимальному значению лимитов МФО получают больше возможностей и доходов, поэтому они стараются не достигать пороговых показателей, — говорит директор дирекции по управлению рисками ГК «Финбридж» Эльдар Какушев. Снизился средний чек микрозаймов. Клиенты остались недовольны, поэтому отказались от услуг компании. МФО были вынуждены одобрять суммы меньше запрошенных, так как не могут выдавать займы тем, у кого и так много долгов перед другими кредиторами. Именно поэтому микрофинансисты стали применять вышеперечисленные лазейки. Таким образом, им удается сохранять старых клиентов и привлекать новых заемщиков.

Из-за жестких ограничений по количеству выдач, установленных Центробанком для МФО на IV квартал, рынок могут покинуть около 20% микрофинансовых организаций, — считает Какушев. По его мнению, расчет закредитованности при выдаче сумм до 10 тыс. рублей приведет к закрытию еще большого количества компаний. Сохранить рынок микрокредитования удастся лишь за счет сохранения внутренней модели расчета долговой нагрузки и минимального займа, который кредитор может выдать без учета ПДН, — подчеркнул он.

Согласно исследованиям рейтингового агентства «Эксперт РА», для соблюдения новых правил потребуется существенная докапитализация микрофинансовых организаций (порядка 5 млрд. рублей). В противном случае это приведет к стагнации сектора.

Советник по рискам МФК «Займер» Тимофей Костин считает, что текущие практики имеют много недостатков, влияющих на статистику. По его мнению, внедрение МПЛ привело к резкому росту просроченных задолженностей, так как люди стали брать микрокредиты сразу в нескольких МФО, чтобы в итоге получить нужную сумму. Компании, в свою очередь, выдавали максимальные займы в пределах 10 тыс. рублей. В результате объем обязательств увеличивался, но из-за их количества стало сложно своевременно возвращать деньги.

Костин полагает, что необходимо оставить за МФО право использовать внутренние модели для определения закредитованности клиентов. Он аргументирует это тем, что с помощью собственных наработок и анализа микро финансистам удается более точно определить среднемесячные доходы потенциальных заемщиков. Используемые при расчете ПДН сведения не соответствуют реальному заработку клиента, — отмечает Костин. Ранее большая часть клиентов компаний приходилась на людей с ПДН 50-200%, которые без проблем рассчитывались с кредиторами, — резюмирует он.

Заемщики-миллионеры

В ходе расследования обнаружилась еще одна интересная практика. При проверке ПДН были выявлены так называемые заемщики-миллионеры. Причем таких клиентов в микрофинансовых организациях довольно много. По словам экспертов, иногда в одну МФО с целью взять микрозайм на карту обращались люди с ежемесячным заработком в 3-27 млн. рублей.

Схема заключается в том, что МФО изменили подход к расчету доходов потенциальных заемщиков. Если ранее учитывался среднедушевой доход по региону, то теперь берется во внимание указанная в заявке сумма. То есть заявители указывают в анкетах недостоверные сведения, а компании используют их для оценки уровня закредитованности.

Такая практика тоже проживет недолго. В соответствии с дорожной картой Центробанка по по развитию макропруденциальных инструментов с 1 апреля 2024 года при определении доходов клиентов банки и МФО обязаны учитывать только реальную информацию, полученную из официальных бюро кредитных историй. Кроме того в данный момент находится на обсуждении вопрос об отмене внутренних моделей расчета для микрофинансистов с 2025 года.

Загрузка...